Микрофинансовая организация.

Микрофинансовые организации (МФО) стали неотъемлемой частью финансового рынка. Они позволяют быстро получить небольшую сумму, когда деньги нужны срочно. Однако простота получения займа часто скрывает риски, о которых стоит знать до подписания договора.

Особенности получения микрозайма в МФО

 МФО — это специализированные организации, которые выдают небольшие займы на короткий срок. Деятельность всех МФО в России регулируется Центральным банком РФ.

 Как выбрать надежную МФО?

 Проверить компанию можно по следующим критериям:

1.      Реестр ЦБ РФ. На официальный сайте Банка России можно проверить состоит ли организация в государственном реестре МФО.

2.      Членство в СРО. Надежные МФО состоят в саморегулируемых организациях (СРО). Информация об этом обычно есть на главной странице сайта компании.

 Заключаем договор: что необходимо знать

 Договор займа — это юридический документ. Никогда не подписывайте его, не прочитав полностью. На что обратить внимание, основные критерии:

·         Полная стоимость кредита (ПСК). В правом верхнем углу первой страницы договора должна быть указана ПСК в процентах годовых. Это реальная стоимость займа со всеми комиссиями.

·         График платежей. Даже если вы берете деньги на 10 дней, у вас должен быть четкий график с указанием суммы возврата.

·         Процентная ставка. По закону, максимальная ставка по микрозаймам ограничена (на текущий момент — не более 0,8% в день). Если вам предлагают ставку выше — это нарушение закона.

·         Скрытые условия. Ищите пункты о штрафах за просрочку, комиссиях за перевод средств или продление займа (пролонгацию).

 Навязывание услуг: как защитить свои права

 Важно знать: МФО запрещено навязывать заемщикам дополнительные платные услуги, не связанные напрямую с предоставлением микрозайма.

Более того, согласно актуальным требованиям законодательства, согласие на допуслугу должно оформляться отдельно. Если в договоре или на сайте МФО услуга включена «автоматически» (например, через заранее проставленные галочки), такие условия являются недействительными. Примером дополнительных услуг, которые часто включают в договор по умолчанию, могут быть:

 1.      Страховка жизни или здоровья.

2.      СМС-информирование.

3.      Юридические консультации.

4.      Подписки на «полезные сервисы» (например, подбор займов).

 Рекомендуем перед подписанием договора:

 1.    Внимательно изучайте каждый пункт. Не торопитесь нажимать кнопку «Согласен». Внимательно читайте текст, особенно разделы, написанные мелким шрифтом.

2.    Особое внимание обращайте на «галочки». При оформлении онлайн-заявки часто стоят заранее проставленные галочки в полях «Согласен с условиями страхования» или «Принимаю условия платной подписки». Обязательно снимите их, если вам не нужны эти услуги.

3.    Проверяйте итоговую сумму. Если сумма к возврату выше, чем сумма займа плюс проценты, значит, в договор включены платные опции.

4.    Право на отказ. По закону у вас есть «период охлаждения» (30 календарных дней), в течение которого вы имеете право отказаться от любой дополнительной платной услуги. Если вам навязали страховку или иные дополнительные услуги, напишите заявление к непосредственному исполнителю услуги (например, в случае со страховкой, заявление подается в страховую компанию) на возврат средств. Исполнители услуг обязаны вернуть деньги за неиспользованный период услуги в течение 7 рабочих дней после получения вашего заявления.

                                                                                                                                    Что делать, если ваши права нарушены?                                                                                                                      Если вы столкнулись с неправомерными действиями МФО (незаконное начисление процентов, отказ в возврате средств за навязанные услуги), рекомендуем:

1.    Направить жалобу в МФО. Составьте письменную претензию на имя руководителя организации. Укажите свои данные, номер договора, суть нарушения и ваши требования (например, пересчитать проценты или вернуть деньги за навязанную услугу).

2.    Обратится в Банк России. Если МФО проигнорировала вашу жалобу или ответила отказом, следующим шагом должно стать обращение к главному регулятору рынка. Банк России контролирует соблюдение законодательства всеми микрофинансовыми организациями. Жалобу можно подать через интернет-приемную ЦБ РФ.

3.    Финансовый уполномоченный (омбудсмен). Если спор касается денежных требований (несогласие с начисленными процентами, вопросы реструктуризации долга или неправомерные действия при взыскании), вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Важно: обратиться к омбудсмену можно только после того, как вы направили претензию в МФО и получили отказ или не дождались ответа.

4.    Обратиться в суд. Это крайняя мера, к которой стоит прибегать, если предыдущие этапы не принесли результата. В суде вы можете требовать не только возврата незаконно удержанных средств, но и компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ МФО решить вопрос добровольно.

 Помните: микрозайм — это инструмент для решения краткосрочных финансовых проблем, используйте его осознанно, внимательно читайте документы и всегда помните о своей финансовой ответственности.