05.09.2022

Что такое дебетовая карта?

Как правило, потребители знают о двух видах банковских карт: дебетовой и кредитной. Отличие заключается в том, что дебетовая карта не содержит заёмные средства. Дебетовая карта предназначена для хранения, расходования или накопления собственных безналичных денег, как наличных в кошельке. Дебетовой картой можно совершать платежи в интернете, расплачиваться за товары и услуги в офлайн-магазинах, можно снять наличные в банкомате.
Кредитная карта – на ней содержатся безналичные деньги принадлежащие банку, а за их использование банк берет плату в виде процентов. Также банк устанавливает лимит по такой карте после изучения платежеспособности клиента.
Кредитная карта фактически заменяет нецелевой кредит: клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратил его средства. Для дисциплинированного заёмщика в таком кредите есть очевидный плюс: наличие льготного периода, в течение которого банк не взимает проценты за пользование деньгами. Но, в случае просрочки стоимость пользования кредиткой по сравнению с потребительским кредитом будет значительно выше, в отдельных случаях – в разы.
Чем отличается дебетовая карта с овердрафтом
Часто к дебетовым картам подключают такую услугу, как овердрафт (переводится как «перерасход»). Банк автоматически на короткий срок даёт клиенту кредит на заранее оговоренную сумму, воспользоваться которой (всей или частью) можно, когда закончатся собственные средства. По сути, это согласие на уход баланса в минус. Чаще такую услугу предоставляют надежным клиентам, которым на дебетовую карту регулярно зачисляются деньги. Например, в рамках зарплатного проекта. Так финансовые организации снижают риски невозврата заёмных денег.
Как и у кредитной карты, у банковской карты с овердрафтом есть льготный период (грейс-период), когда проценты либо ниже базовой ставки, либо не начисляются вовсе. Если регулярно не укладываться в грейс-период, то можно недосчитаться существенной суммы. Дело в том, что проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит.
После подключения овердрафта нужно платить:
• Процент за пользование услугой (возможен грейс-период);
• Комиссию за открытие лимита овердрафта (от 1 до 3% от суммы займа в год);
• Возможные штрафы и пени за просрочку.
С помощью овердрафта можно оплачивать товары и услуги, аренду, коммунальные платежи, а также гасить налоговые обязательства. А вот на выплату задолженности банку овердрафт потратить нельзя. Также под запретом перевод денег на другие счета и получение наличных в банкомате.
Овердрафт – это дополнительные возможности банковской карты, однако важно знать условия и быть готовым заплатить за эту дополнительную опцию. Если клиент видит больше минусов, чем плюсов, то овердрафт лучше не подключать, а пользоваться деньгами в границах положительного баланса.
Начисление процента на остаток
Все чаще банки начисляют процент на остаток по дебетовой карте. Каждый день банк фиксирует, сколько осталось средств на карте, а затем рассчитывает проценты от суммы. Их начисление происходит раз в месяц – деньги поступают прямо на счет карты. Впрочем, часто банки устанавливают лимиты для начисления процентов. Например, начисления происходят, если сумма на счете не менее 30 000 рублей. Поэтому условия лучше уточнять заблаговременно перед заключением договора обслуживания.
Программы лояльности
Сейчас практически все банки предлагают поощрения за пользование их дебетовыми картами. Их можно разделить на два основных вида:
• кешбэк;
• бонусы.
Кешбэк – это возврат части наличных денег за оплату товаров и услуг. При помощи банковской карты клиент тратит средства, а небольшой процент от операции возвращается ему на карту. Условия кешбэка отличаются в разных банках.
Где-то предлагают возврат по каждой операции, в других финансовых организациях кешбэк устанавливается только на определенные группы товаров и услуг, третьи – дают повышенный процент возврата в партнерских магазинах и сервисах.
Помимо кешбэка, есть другие бонусные программы. Можно копить мили для оплаты авиабилетов, баллы для онлайн-покупок, получать скидки на оплату товаров и услуг в магазинах-партнерах. Как правило, банки предлагают самостоятельно выбрать поощрение. Для путешественников больше подойдут мили, для любителей шопинга – скидки в магазинах.
Комиссии за обслуживание карт
В случаях наличия кредитных карт, которые являются средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа) нужно знать, что банк не вправе устанавливать вознаграждение за ведение ссудных счетов. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. К ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и, соответственно, не должна дополнительно оплачиваться.
При выборе дебетовой карты нужно обращать на стоимость её обслуживания. В каждом банке она разная, и финансовая организация может попросить деньги, например, за:
• годовое обслуживание карты;
• комиссия за переводы.
Как правило, все банки устанавливают плату за годовое обслуживание. Однако, клиентов, которые активно совершают операции по банковской карте, от этих обязательств могут освободить. Эти правила прописывают в договоре обслуживания. Например, «при тратах больше 50 тысяч рублей в месяц обслуживание будет бесплатным».
Часто можно услышать заманчивые предложения: например, в первый год – карта с бесплатным обслуживания. В таком случае нужно сразу ознакомиться с тарифом на предстоящие платные периоды – они могут существенно ударить по карману. Также многие крупные российские банки выпускают премиальные карты. Обслуживание по ним дорогое, но зато можно копить повышенные мили, получать доступ в бизнес-залы аэропортов или консультироваться по банковским продуктам у персонального менеджера.
С введением системы быстрых платежей (СПБ) комиссии за переводы стали бесплатными, но только в рамках 100-тысячного лимита. Если траты в месяц больше, тогда нелишним будет ознакомиться с тарифами банков.