09.03.2023

Навязывание договора страхования при оформлении кредита - не законно

Поступают обращения граждан по вопросу навязывания финансовыми организациями договоров страхования при оформлении кредитов.
Не стоит забывать, что в силу правила п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон №2300-1) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, исполнитель (продавец), не вправе обусловить заключение кредитных договоров наличием иных дополнительных платных услуг страхования.
Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст.7 Закон N 353-ФЗ).
Поэтому рекомендуем перед подписанием заявления о предоставлении потребительского кредита внимательно ознакомиться с его условиями, изучить какие дополнительные услуги, и их стоимость включены в договор потребительского кредита, и если не согласны, не подписывайте и требуйте исключить нежелательные условия.
Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.
В соответствии с ч. 11 ст. 7 Закона №353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.
Следовательно, если один из договоров страхования заключен заемщиком в целях исполнения обязательств по кредитному договору (об этом должна быть указана информация в заявлении на получение потребительского кредита (займа), и (или) в индивидуальных условиях кредитного договора), то гражданин вправе в течение 14 дневного срока, либо в случае досрочного погашения кредита, отказаться от исполнения второго договора добровольного страхования, заключенного не в целях исполнения обязательств по кредитному договору, направив соответствующее заявление страховщику.
Кроме того, согласно разъяснениям п.3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021 г.), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
Таким образом, в целях исполнения своих обязательств перед Банком, заемщик вправе также заключить новый договор страхования на интересующих его условиях, в том числе по сроку его действия, но который должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, указанным в кредитном договоре.